Фин-шмон

НБУ принуждает банки к тотальному контролю за клиентскими операциями. Стоит готовиться к возможному блокированию платежей

Недавно Нацбанк внес достаточно революционные изменения в сферу финансового мониторинга, которые напрямую коснутся не только банков, но финансовых операций их клиентов. 

Тотальный контроль 

Речь идет о постановлении НБУ №365 от 02.08.16 г. “О внесении изменений в Положение о применении Нацбанком мер воздействия”. 

Документом расширяется перечень критериев (признаков), которые дают основания квалифицировать деятельность банков как рисковую со всеми вытекающими последствиями — санкции вплоть до признания банка неплатежеспособным! 

“Такое решение (о расширении перечня признаков. — Авт.) стало следствием выявления 

Нацбанком “схемных операций”, не подпадающих ни под один из действующих признаков рисковой деятельности банков”, — говорится в сообщении регулятора. 

В перечень признаков осуществления банками рисковой деятельности в сфере финансового мониторинга добавляются, например, такие действия, как проведение клиентами банка финансовых операций, не имеющих документального подтверждения своей экономической целесо­образности. 

 Также критерием, повышающим риски банка, становится отсутствие у банка информации о реальных финансовых возможностях клиента, о том, действительно ли он способен осуществлять проводимые финансовые операции. 

Кроме того, под подозрение теперь попадают случаи несоответствия финансовых операций клиента и информации о его финансовом или социальном статусе, которая имеется в банке. 

Что это может означать на практике, представить несложно. Если банк открыл депозит на кругленькую сумму безработному, то при выявлении этого факта в ходе проверки регулятора у финучреждения могут возникнуть проблемы. 

И подобных примеров можно привести десятки! Не секрет, что сейчас многие граждане осуществляют, по сути, предпринимательскую деятельность без соответствующей госрегистрации, используя при этом счета (как правило, карточные) физических лиц. Нацбанк собирается наказывать участников рынка за подобные операции. 

В частности, признаком проведения банком рисковой деятельности является его участие в финансовых операциях, характер или последствия которых дают основания считать, что они могут быть связаны с конвертацией безналичных средств в наличные или с осуществлением фиктивного предпринимательства либо использованием счетов физлиц не по назначению. 

История вопроса 

Отметим, что закручивать гайки в сфере финансового мониторинга по отношению к простым клиентам Нацбанк начал еще несколько лет назад, когда обязал банкиров проводить идентификацию клиентов, в том числе физических лиц. 

Наверняка любой клиент банка сталкивался с тем, что при открытии счета ему давали анкету с вопросами весьма конфиденциального характера о доходе, имуществе, счетах в других банках и т.п. 

Следует отметить, что некоторые банки (в частности, традиционно законопослушные финучреждения с западным капиталом) выполняли это требование НБУ весьма тщательно. 

Они часто донимали клиентов sms и звонками, чтобы те пришли в отделения банка сначала для первичной идентификации, а затем — для обновления данных. Без идентификации даже счет нельзя было закрыть! 

 В то же время ряд финучреждений уделяли сбору информации о клиентах гораздо меньше внимания. Подобное непослушание не несло особого риска для банков, ведь серьезные санкции не предусматривались. 

Это же касается и клиентских операций. Несколько лет назад банкиров обязали анализировать операции на “настоящность”. Но на практике этим занимались разве что все те же законопослушные банки с западным капиталом, для которых понятие “комплаенс” — не пустой звук. 

Теперь же за игнорирование своих требований регулятор фактически угрожает выведением банка с рынка. “Благодаря расширению перечня признаков осуществления банками рисковой деятельности Нацбанк повышает эффективность осуществления мероприятий по предотвращению использования банков с противоправной целью”, — говорится в сообщении НБУ. 

Кто куда 

А что же сами банкиры? Они пребывают в легком шоке. Службы финансового мониторинга работают давно. Однако до сих пор их задача была в том, чтобы не допустить использование банка для отмывания крупных сумм. 

В частности, в нормативных документах фигурировали сначала 80 тыс.грн., а позже — 150 тыс.грн. Мелочь не интересовала “мониторщиков” вовсе. В новом же постановлении НБУ какие-либо количественные ограничения и ориентиры отсутствуют! 

Образно говоря, регулятор выводит службы финансового мониторинга в розницу, заставляя отслеживать и анализировать все без исключения операции абсолютно всех клиентов. Понятное дело, реализовать такой мониторинг на практике в “ручном” режиме просто нереально, и без автоматизации процесса никак не обойтись. 

Следует понимать, что банкам придется разработать определенные “умные” аналитические комплексы, которые смогут сигнализировать и блокировать потенциально подозрительные операции клиентов. 

 “Не исключено, что банкам придется пересмотреть свои договоры с клиентами на расчетное обслуживание. А также выработать единые правила для получения документального подтверждения финансовой операции и финансовой состоятельности клиента. 

Весь этот пересмотр внутренних процедур и услуг в банках необходимо сделать, чтобы не допустить необоснованного вывода капитала и осуществления фиктивных операций”, — отмечает Елена Коробкова, исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины (НАБУ). 

По ее словам, определять финансовое состояние и источники доходов физических и юридических лиц банки могут путем анкетирования, которое уже разработано по четким требованиям финансового мониторинга. 

 Правда, анкетирование в нынешнем виде не ограждает финучреждения от проведения клиентами опасных и незаконных транзакций, поскольку банки фактически не могут проверить правдивость предоставляемой информации. 

 “Хотя постановление НБУ приведет к дополнительным нагрузкам на банки, оно позволит повысить уровень эффективности осуществления мероприятий, минимизирующих использование банков в противоправных целях”, — резюмируют в НАБУ. 

Ситуация усугубляется тем, что постановление №365 уже вступило в силу (на следующий день после официальной публикации). Стало быть, банки обязаны его исполнять, так как какой-либо переходный период не предусмотрен. 

Скорее всего, банки как обычно разделятся на максимально законопослушных и не очень. Первые будут чуть что блокировать операции, вызвавшие подозрение банковских служащих, вторые останутся лояльными к клиентам (во всяком случае, до выяснения). 

В свою очередь, клиентам следует быть морально готовыми к конфузам, особенно при осуществлении не совсем “стандартных” операций. 

Эксперты считают, что новые требования облегчат регулятору дальнейшую зачистку банковского сектора. Так, управляющий партнер юридической компании “Кравец и партнеры” Ростислав Кравец отметил, что новые требования по финансовому мониторингу (постановление №365) позволяют регулятору вводить временную администрацию практически в любой банк. 

“Нацбанк получает прекрасный инструмент, с помощью которого теперь может в любой банк ввести временную администрацию. Ведь соблюсти все требования, указанные в этом постановлении по финмониторингу, практически невозможно. 

Постановление вводит некие дополнительные параметры, не предусмотренные законодательством. Также эти параметры очень размыты, не конкретизированы. Поэтому банки массово обращаются в Нацбанк с просьбой разъяснить эти новые требования”, — поясняет “банковский” юрист. 

Операции, отнесенные к подозрительным согласно постановлению НБУ №365

 

 операции, не имеющие документального подтверждения очевидной экономической целесообразности;

 операции, осуществляемые клиентом, о реальных финансовых возможностях которого банк не располагает информацией;

 операции, не соответствующие финансовым возможностям клиента или его социальному статусу (исходя из информации, имеющейся в распоряжении банка);

 операции, характер или последствия которых дают основания считать, что они могут быть связаны с конвертацией безналичных средств в наличные и осуществлением фиктивного предпринимательства;

 операции с использованием банковских счетов лиц не по назначению;

 операции, осуществляемые банком или его клиентами с использованием похищенных, недействительных документов;

 операции по перечислению средств за границу, такие как осуществление авансовых платежей за выполнение внешнеэкономических договоров, о которых банку было или могло быть известно (в частности, из публичных источников или от других финансовых учреждений), что контрагенты неоднократно нарушают выполнение или вообще не выполняют условия соответствующих внешнеэкономических договоров.